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Desde la entrada en vigencia de la Ley 1676 de 2013, el sistema de garantías mobiliarias en Colombia se ha consolidado como una herramienta moderna y flexible para respaldar obligaciones crediticias.
Este mecanismo ha permitido que personas y empresas usen bienes como vehículos, maquinaria, inventarios e incluso algunos activos digitales para acceder a financiamiento sin perder la propiedad de esos activos.
La clave de este sistema está en facilitar el acceso al crédito a través de bienes que antes no se consideraban como respaldo formal, ampliando así las oportunidades para sectores que, tradicionalmente, estaban excluidos del sistema financiero.
Entre 2014 y abril de 2025, se han registrado más de 2,2 millones de operaciones en las que los vehículos fueron utilizados como garantía. Para trabajadores independientes y pequeños empresarios, esta ha sido una figura clave.
Un automóvil no solo es una herramienta de trabajo, también es un respaldo financiero. En caso de incumplimiento, el sistema contempla tres vías para hacer efectiva la garantía:
El 93 % de los casos se resolvió a través del pago directo, una vía extrajudicial más rápida y económica, que evita mayores afectaciones para las partes involucradas.
Más allá del sector automotor, varias entidades están utilizando bienes como maquinaria industrial o agrícola, derechos de cobro, contratos e inventarios para respaldar créditos.
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Incluso, ha empezado a explorarse el uso de activos intangibles y digitales como garantías, lo que representa una evolución importante frente a las dinámicas tradicionales del crédito.
Aunque el sistema de garantías mobiliarias ha mostrado buenos resultados, aún enfrenta retos importantes. Uno de ellos es fortalecer el mercado secundario, que permita vender de manera eficiente los bienes que se ejecutan, evitando su desvalorización.
También es clave mejorar la transparencia en los procesos de recuperación, especialmente en lo relacionado con vehículos, donde se han reportado casos de cobros excesivos por parqueo en depósitos no autorizados. Esto afecta la confianza en el sistema y genera barreras para su crecimiento.
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Para Clara Escobar, directora de la Asociación de Compañías de Financiamiento (Afic), el éxito del sistema también está en que más personas conozcan sus beneficios:
“El financiamiento con respaldo en activos digitales debe ser parte de la conversación si queremos responder a las nuevas dinámicas del mercado”, señaló.
Con el objetivo de impulsar el debate sobre el futuro de este modelo, Afic y Confecámaras realizarán el próximo 23 de julio el foro “Garantías mobiliarias: evolución y oportunidades para el futuro”, que se llevará a cabo en el Club El Nogal, en Bogotá.
El evento reunirá a expertos del sector financiero y jurídico, quienes analizarán cómo ampliar el uso de estas garantías y adaptarlas a nuevas realidades del mercado, como los activos digitales y la economía basada en conocimiento.
Este tipo de espacios son clave para seguir fortaleciendo el acceso al crédito en Colombia y para garantizar que herramientas como las garantías mobiliarias sigan siendo una opción útil, segura y eficiente para más personas y empresas.
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